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央行LPR新政,明年3月起已买房的贷款合同要重签了!

泗阳买房2019年12月30日 10:08   
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[导读]2019年12月28日,中国人民银行发布公告将深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,对存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。
  2019年12月28日,中国人民银行发布公告将深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,对存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。这件事关乎到每一位贷款买房的人,那么具体情况是怎么样的呢?泗阳房产超市网小编带您一同解读政策。
央行发布的存量贷款LPR调整政策公告
央行发布的存量贷款LPR调整政策公告

  什么是LPR和加点?

  LPR是贷款基础利率的简称,LPR不是央行独定的,是央行授权“全国银行间同业拆借中心”负责统计、公布由18家银行报价,报出各自的1年期和5年以上期贷款利率,然后由“全国银行间同业拆借中心”剔除最小最大值,算出的平均价,这个数值每月根据市场变化而变化。简而言之,通过执行LPR方案,银行贷款利率会更符合市场的实际情况,区别于此前动辄几年不变的基准利率。而加点则是各家银行结合自身情况在LPR基础上对放贷实际利率进行的加息,比如12月份LPR为4.8%,某行执行加点为60个基点,则客户实际贷款利率按4.8%+0.6%=5.4%执行。

  明年3-8月,之前买房客户房贷也将按LPR机制执行。

  根据央行发布的公告,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

  也就是说无论是此前买房已经和银行签署过按揭贷款合同的,还是新购房签约的,最晚于明年9月起都将按照LPR机制执行房贷政策。
调整后执行利率等于最近周期执行利率
调整后执行利率等于最近周期执行利率

  新政执行前买房的如何从贷款基准利率转换为LPR?

  定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;转换时点利率水平保持不变;借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年。

  比方说三年前买房的基准利率为4.9%,上浮10%是按照4.9%×(1+10%)=5.39%执行的。为保证执行利率不变,那么按照LPR执行则这样计算:2019年12月LPR为4.8%,那么可以得出5.39%-4.8%=0.59%,你贷款的执行加点就是59个基准点。可以看出,新政并未改变你的实际还款利率,只是改变了利率算法,问题是LPR数值是会变化的,如果你担心变化会带来不利,可以和银行约定剩余还款周期内不再重新定价。

  LPR新政调整后对房贷有何影响?

  简而言之,就是更加贴近市场实时情况了。如上述示例,按新政执行的话房贷利率为本月LPR加点0.59%,执行利率为5.39%,如果一年后LPR调整为4.5%的话,那么该客户执行利率为4.5%+0.59%=5.09%,剩余贷款利息则减少了。而对于早前享受贷款利率折扣购房的客户,则更加利好,因为一旦LPR将至4.5%以下,这些客户的执行利率可能会低于公积金贷款的利率(公积金贷款不受新政影响)。

公积金贷款不在此次调整范围
公积金贷款不在此次调整范围

  综上而言,泗阳房产超市网小编建议客户在收到银行改签通知后,尽量约定最短重新定价周期(一年),或许可以更好的规避市场风险。
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